保险是一个棘手的话题，尤其是涉及到商业保险的时候。产品很复杂，很容易被术语吓倒。
另一方面，保险是保护你的生意的重要方式，如果你最终依赖商业保险，它可能是一个不幸的情况和一个彻底的灾难之间的区别。
在你坐下来与专业人士交谈之前，先了解一下保险的情况，这既能帮助你理解整个过程，也能帮助你了解随着业务的发展，你可能需要哪些保险产品。
如果你仍然对这个想法感到害怕，请记住:如果使用得当，商业保险只是你购买的另一种产品，你需要什么完全取决于你的业务。你已经知道并了解你的业务。
让我们深入了解一下。
谁需要商业保险?
当你不了解金融产品时，最大的恐惧之一就是你会被卖给你不需要的东西，仅仅是因为你不了解你买的是什么。
虽然对于你是否需要商业保险，或者需要哪种类型的商业保险，并没有明确的一刀切的答案，但我们采访了史蒂芬·里斯查尔(Stephen Rischall)， CFP®，一位为企业主和企业家提供财务规划师1080金融集团，了解哪些人可能需要考虑商业保险。
“如果你是一个小企业主，你的收入来自于你销售的产品和服务，你应该考虑商业保险，”斯蒂芬说。“当你的业务增长并开始带来可观的收入时，你就真的需要考虑下一OB欧宝娱乐APP层保护了。”
如果你准备考虑商业保险，收入是一个很好的评估方式，但也有其他因素需要考虑。
保险，在其核心，是一种方法，以减少风险在您的业务。
从本质上讲，保险是一种将企业风险降到最低的方式，有些风险是你现有的个人保险政策无法涵盖的，比如在最坏的情况下保护你的库存。
斯蒂芬说:“无论你是把所有的库存都放在车库里，还是在某个地方有办公室或仓库，你都需要确保库存都有保险。”“如果是为了你的生意，你的房主政策不会为你车库里的库存投保。”
保险并不是处理这些风险的唯一方法，所以在库存和设备较少的情况下，保险就变成了一种判断。如果你的库存在事故中丢失了，你真的能替换掉所有的库存吗?如果你的库存被盗了，你真的能买到新设备吗?我们不能为你回答这个问题，但这是一个很重要的问题。
把你的生意和你的个人保险政策联系起来也很重要。如果你在家里做生意，它可能不包括在内，但它可能会影响或改变你的政策。一个好的经验法则是，当有任何重大变化时(比如在家创业)，你应该告诉你的保险经纪人。OB欧宝娱乐APP
在某些情况下，保险是明确的
在你生意的某些阶段，你会毫无疑问地知道你需要商业保险，因为你将面临购买它的合同义务。如果你是在一个物流中心工作，或者是卖给一个大型零售商，他们可能会指定你需要一定数量的责任保险、财产保险或其他类型的商业保险。
不管这是不是一个明确的选择，如果你决定需要商业保险，你的下一步就是弄清楚在哪里以及如何购买。
我如何购买商业保险?
在值得信赖的专业人士的帮助下，购买保险会变得容易得多。虽然在购买保险时，你可能会有一种创业精神，但斯蒂芬认为，在很多情况下，这甚至不会为你省钱。
“一般来说，如果你在网上买了一份保单，然后你去找经纪人买了一份完全相同的保单，你的成本应该是一样的。不同的是，保险代理会从你的保费中抽取一部分作为佣金，但如果你不与保险代理合作，那么所有的佣金都归保险公司所有。”
在一些地方，经纪人可以在他们销售的产品上增加额外的费用，称为“经纪人费”，所以做你的研究并了解你所在地区的保险销售是如何监管的是很重要的。然而，即使额外费用在你所在的地区是合法的，你的经纪人也必须以书面形式清楚地披露他们的佣金结构和费用。
做些调查，了解你所在地区的保险销售是如何管理的，这一点很重要。
为你找到合适的保险经纪人，是时候做一些跑腿的工作了。
- 向你所在领域的企业主和导师寻求建议。当你要求推荐时，你最好的资源是那些经历过类似业务阶段的人，或者在类似的业务领域。如果你找不到符合要求的人，你可以向更广泛的企业主网络寻求推荐。
- 寻找专门从事商业保险的公司。理想情况下，你需要一个真正了解产品和你需要的范围的人，所以卖给你个人保险(比如你的汽车保险)的人可能不是最合适的。
- 在面试潜在经纪人时，问一些关键问题。你会想知道他们是否与电子商务企业合作并了解其需求，以及他们是否只能销售某些公司的产品。如果你的经纪人能提供多家公司的报价，而不仅仅是一两家，你就能找到最好的选择。
商业保险的常见种类有哪些?
一旦你找到了一个经纪人，他们会坐下来和你一起检查你的业务，帮助你找出你的业务暴露于潜在风险的地方，并帮助你找到合适的保险范围来减轻这些风险。
然而，成为金融产品的知情消费者是很重要的，尤其是当它涉及到你的业务时。
对于电子商务企业，尤其是那些刚刚起步的企业，这里有三种类型的保险是你需要考虑的——尽管还有其他你需要的，你的经纪人将能够帮助你OB欧宝娱乐APP确定哪一种适合你。
责任保险
如果你买了房主保险，如果有人在你的房产上受伤了，它会保护你——这是责任保险的一个例子。
当涉及到你的业务时，责任保险通常会涵盖你，以防有人在使用你的产品时受伤，无论他们在哪里。在你认为没有人可能会因为使用你的产品而受伤之前，请先听一下公司联合创始人兼首席运营官卡尔•尼德巴拉(Carl Niedbala)的话创始人盾他表示，责任保险对几乎所有类型的产品业务都很重要。
“如果第三方因为与你公司的员工或你的产品互动而受伤，责任保险会保护你。一个典型的例子是一个小孩被你卖的塑料玩具的一个部件噎住了。
但这并不仅仅适用于玩具和小部件产品。
卡尔说:“另一个主要的例子是对你在衣服上使用的任何材料的过敏反应，或者某些化妆品成分与皮肤的不良反应造成的伤害。”
责任不受产品类别的限制。即使你认为没有人声称他们被你的产品伤害了，这也不是一个跳过责任保险的好理由。
“关于这一点，你必须记住的是，即使法律索赔没有充分根据，也必须有人支付这些法律费用才能让索赔人离开，对吗?”这就是保险发挥作用的地方，”卡尔说。
责任保险如何定价?
你的下一个问题可能是“但这要花我多少钱?”责任保险通常是根据你的销售量和你销售的产品来定价的。烟花等高风险产品的责任保险价格可能会更高，销量也会更高。
财产保险
如果你销售实体产品，你还需要为这些实体产品投保，以防出现问题——但财产保险不仅仅包括库存。
卡尔说:“财产保险涵盖任何盗窃、丢失、部分或完全损坏或毁坏你的商业库存和商业财产。”“想象一下，如果你的销售额是3万美元，如果你的房子烧毁了，你所有的库存都在那里，这是一个毁灭性的损失。这就是财产保险发挥作用的地方。”
在这种情况下，财产保险也将包括任何损坏的设备，并包括更换这些物品的全部费用。
重要的是要注意，你现有的房主政策将涵盖你的个人物品，但是可能不包括任何与你的业务有关的内容。如果你在家经营你的生意，重要的是要涵盖这两个方面，除非你可以替换所有的库存和设备。
另一件要记住的重要事情是，你的财产保险将涵盖你的物品的重置成本，而不是零售价值。
“它会支付你购买那处房产的费用。你只需要出示更换费用的证明。我们一直在处理的一个经典例子是，人们用笔记本电脑做生意，有人闯入他们的办公室或家里，偷走了笔记本电脑。如果你有2016年的Macbook，你就不能买2018年的Macbook Pro。保险会支付你更换现有物品的费用。”
幸运的是，由于部分为您的电子商务业务记账准确记录你在购买库存和设备上的花费，你应该没有问题支持任何出现的保险索赔。
财产保险如何定价?
当你购买财产保险时，你的经纪人会和你一起计算你所投保财产的总价值。这个数字是影响你的保险费的主要变量，所以你为价值5000美元的库存和设备投保的费用比为5万美元投保的费用要少。
运输保险(又称内陆海上保险)
虽然前两种类型的保险有一些您可能从个人保单中熟悉的概念基础，但运输保险或内陆海上保险是一种您只需要在业务环境中使用的类型-并且只在相当特定的环境中使用。然而，随着电子商务和实体产品业务的发展，这是一种与它们高度相关的保险。
假设您有一大批库存，您要将其发送到履行仓库以简化运输过程。
你把它发出去，你很高兴已经把它从你的待办事项清单上划掉了，但第二天你得到消息说，在途中发生了事故，你运送的库存中有75%已经损坏无法修复。
内陆海运保险保护你的库存，当它是大批量运输时。这并不是每个企业都需要的东西，但如果你需要，这是很重要的覆盖面。
“如果你首先从分销商那里获得大量库存，或者如果你要将大量货物运往仓库，内陆海运保险会在途中保护它。如果你的库存在运输途中，没有其他合同保护，这是你需要管理的风险。”
关键字有合同保护。当你与供应商、仓库或分销商合作时，听起来很基本，你需要阅读和理解你的合同，以弄清楚你在哪里得到他们的保险，在哪里没有。
卡尔说:“一般来说，仓储公司会要求他们的客户获得自己的保险。“我很少看到仓库说，‘是的，我们会完全覆盖你的财产，你不需要自己买保险。’”
随着业务规模的扩大，了解覆盖范围的差距在哪里可能是一个成败攸关的信息。这适用于你所有的合同，因为所有合同中都有条款，这些条款将决定如果出现问题，谁来承担责任。如果是你，保险经纪人可以在你需要的时候帮助你找到保险范围来管理风险。
他们还可以与您一起确定您作为电子商务企业需要的其他覆盖范围。方正盾公司在电子商务公司的保险，列出了你可能需要考虑的11种不同类型的保险。
明智的商业计划会把风险考虑在内
虽然购买保险可能看起来不像是一项战略活动，但与了解您行业具体情况的经纪人合作可能是坐下来为您的业务制定下一阶段计划的好时机。
“对年轻的公司来说，经历保险流程实际上是件好事，因为在这个过程中被问到的问题很重要，但并不总是优先考虑的问题，比如‘什么是模式?我们未来的计划是什么?’，”卡尔说。“从风险管理的角度审视你的公司实际上是一个健康的过程，即使是在早期阶段。”
经营企业总是会有一些风险，但识别和减轻风险是你作为企业家每天要做的事情。与知情的经纪人一起完成购买商业保险的过程可以帮助您发现和管理您可能没有计划的风险，并将这些担忧从您的日程中解脱出来。
毕竟，把你所有的钱都投入到一项业务中，意识到它不会成功，和因为一个可预防的问题——库存受损而关门，这两者之间有很大的区别。
本文仅供参考，不构成法律或财务建议。