在你的商业旅程的某个时刻，你可能会发现自己需要更多的资金。无论是为了加速增长还是为了弥补季节性现金流短缺，充足的资金对小企业主来说都是成败攸关的。
事实上，绝大多数(82%由于现金流管理不善，许多小企业倒闭。另一个29%就是没钱了。
幸运的是，有很多小企业贷款解决方案可供您选择。银行、网上贷款机构，甚至家人和朋友都可以帮助你获得发展业务所需的资金。
为了帮助您了解小企业贷款，我们概述了各种类型的贷款，并分享了有关批准率和平均贷款金额的统计数据，以帮助您为您的企业选择正确的选择。
小企业贷款的种类
你可以选择的小企业贷款并不缺乏，但它们都有自己的优点和缺点，还款条件也各不相同。还款条款非常重要，需要注意。例如，如果你的业务有长期的现金流周期，频繁还款的短期商业贷款可能会让你陷入债务偿还周期。
下面是每种类型的快速概述小企业贷款以及它们的利弊。
商业定期贷款
商业定期贷款是小企业主可以从银行、在线贷款机构或其他金融机构获得的一笔现金。公司有固定期限偿还贷款。(95%的商业定期贷款都是固定利率。)
这些贷款可以是短期、中期或长期贷款，根据贷款人的不同，获得资金的时间可能会有很大差异。例如，与在线贷款相比，通过银行批准中期商业贷款需要更长的时间。
短期商业贷款的还款期较短(通常为18个月至3年)，而中长期商业贷款的还款期较长(最长可达10年)。
优点：
- 固定利率。
- 你可以建立商业信用。
- 小企业可以借到大量的钱。
- 长期贷款的长期回收期(最长可达十年，具体取决于贷款方)。
- 短期贷款资格要求低。
缺点
- 可能需要一段时间才能获得批准。
- 期限越短，利率越高。
- 期限越短，还款就越频繁。
- 如果你提前还清贷款，可能会有提前还款的费用。
SBA贷款
美国小企业管理局(SBA)是一种政府支持的贷款，可通过包括银行和信用合作社在内的各种贷方获得。SBA贷款因其令人羡慕的利率和贷款条件而备受喜爱。
当涉及到SBA贷款时，有很多变化和选择，金额从75,000美元到500万美元不等，所以一定要检查小企业管理局的网站为您的企业找到合适的贷款类型。
优点:
- 低利率。
- 可以借到的大大小小的钱。
- 广泛的资格要求:您必须是一家注册企业，在美国经营，拥有把自己的时间/金钱投入到生意中在其他地方申请资金都没有成功。
缺点
- 审批流程长(约60 - 90天)。
- 良好的信用评分要求。
- 需要首付款。
- 小企业管理局贷款需要个人担保;如果公司无力偿还，你有责任偿还这笔贷款。
如果你想找钱创业，有很多途径可以研究。OB欧宝娱乐APP一个受欢迎的途径是小企业贷款，比如SBA小额贷款，这是一笔最高5万美元的贷款;它由非营利性社区贷款人管理，可以提供优惠的利率和条款。
业务信用额度
信用额度是一笔一次性付款，小企业主可以用它来支付诸如库存、租金或新机器等费用。与企业定期贷款不同，大银行给企业提供的信贷额度没有固定的还款期限。这是一种短期贷款，从1000美元到25万美元不等。
根据小企业信贷调查联邦储备银行2018年，54%的美国小企业申请了商业贷款或信贷额度。
优点:
- 没有提前还款费用。
- 灵活的;当你需要钱的时候就去拿。
- 只支付你使用的金额的利息。
- 建立商业信用。
缺点
- 严格的资格要求。
- 如果你借的钱超过约定的金额，费用可能会很高。
- 不还款会影响你的商业信用评分。
设备融资
这种商业贷款专门为设备融资而设计，可以帮助你购买所需的商用冰箱、拖拉机或电脑设备。当你按月分期付款时，贷款人会把设备租给你。一旦支付了这笔款项，您的企业将拥有设备。
根据设备租赁和金融协会在美国，近80%的美国企业在购买新设备时会采用某种形式的融资。银行是43%的设备融资交易的主要贷款人。
优点
- 分摊昂贵设备的成本。
- 大多数贷款机构都提供灵活的贷款条款。
- 建立商业信用。
缺点
- 钱只能用在贷款人同意的设备上。
- 贷款人可能会要求首付款或最低信用评分来批准。
- 你可能还在为不再使用的设备每月支付还款。
个人贷款
个人贷款是一种以个人信用为基础的融资方式，在紧急情况下帮助企业加速增长。可以从信用合作社和银行获得，通常从1000美元到5万美元不等。
优点
- 他们很容易在网上申请。
- 大多数贷款机构为个人贷款提供较低的利率。
- 你并不总是需要大笔的首付来申请个人贷款。
- 大多数个人贷款可以在两周内获得批准。
缺点
- 你个人需要有良好的信用评分才有资格。
- 要获得大笔资金是很困难的。
- 你不能建立你的企业信用评分。
- 可能没有资格享受税收优惠。
- 如果不能按月还款，你的房屋和汽车等个人资产可能会面临风险。
商户预支现金
一个预付商户现金(MCA)是一种允许小企业以未来收入为抵押借款的融资方式。贷款机构使企业能够迅速获得资金。这笔钱是根据未来每日销售额的一定百分比偿还的。
优点
- 极快地获得资金(不到48小时)。
- 没有固定的每周或每月分期偿还贷款。
- 大多数贷款机构不需要抵押品来获得资金。
缺点
- 它不会建立商业信用。
- 大多数贷款人的还款期限都很短。
- MCA会影响现金流，因为贷方会从收入中提取资金。
- MCA的利率高于其他类型的小企业贷款。
商务信用卡
商务信用卡是一种简单的方式，使你的日常支出为你工作。一旦得到银行的批准，你就会有一个循环信用额度来用于商业购买。小企业可以使用信用卡来应对短期现金流量波动。
优点
- 快速的前期审批流程。
- 为你的商业购买获得奖励(现金返还，旅行积分等)。
- 为你的高级领导团队创建个人信用卡。
- 它们是灵活的——一旦获得批准，你可以选择在需要的时候接受资金，不需要的时候放弃。
缺点
- 利率可以波动。
- 大多数贷款人都有年费。
- 信贷额度低于其他类型的融资。
- 如果你的信用卡被刷掉或被盗，就会有安全问题。
- 许多贷款人要求签订个人责任协议;任何逾期还款都可能影响你的个人信用评分。
应收账款融资
应收账款融资允许小企业以未付发票为抵押借入营运资金。你在支付发票时向贷款人偿还初始金额，以及作为利息的每周费用。
优点
- 为你所做的工作快速获得现金。
- 保持对企业的控制。
- 不需要担保。
缺点
- 旧发票上没有。
- 大多数贷方只提供未付发票总额的一定比例(约75-80%)。
- 如果发票未付或过期，你最终支付的金额可能远远超过发票金额。
Shopify资本
对于Shopify的店主来说，Shopify资本是一个没有申请流程的资助选择。它主要用于增长融资，固定期限为12个月。小企业可以获得2亿至200万美元的贷款。贷款将按销售额的一定比例自动偿还。
优点
- 不需要信用检查。
- 按销售额的百分比偿还资金。
- 你不需要放弃公司的股权。
- 可用于资助任何业务费用，包括工资、库存和广告。
- 符合申请流程的企业不会根据其商店销售额预先获得批准。
缺点
- 仅适用于Shopify商家。
- 不适合那些刚开始的人，因为它需要商店销售历史。OB欧宝娱乐APP
作为一家企业，我们的年龄还不够大，无法获得银行贷款，就在那时，我们发现了Shopify Capital。他们已经获得了我们所有的业务数据，他们很快就做出了一个有根据的决定，决定我们有资格获得多少钱。几天后，我们收到了银行账户里的钱。
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按贷款类型和贷方划分的平均贷款金额
小企业平均贷款金额为66.3万美元。这适用于所有商业贷款，无论贷款类型如何。如果这个数字听起来很大，不要惊慌。在美国和加拿大，小企业被定义为员工少于100人的公司，因此贷款的规模因公司规模而异，从几千美元到500多万美元不等。
这里是不同类型的商业贷款提供给小企业和他们的公司平均贷款金额．
- 平均短期商业贷款金额在2万美元左右。
- 平均中期商业贷款金额为11万美元。
- 平均SBA贷款数额为107,000美元。
- 平均业务信用额度贷款金额为22,000美元。
贷款规模也取决于贷款机构。这里是平均水平的细分按贷方类型确定贷款规模．
- 平均大额银行贷款尺寸为56.4万美元。
- 平均小额银行贷款尺寸为18.5万美元。
- 平均另类贷款尺寸是8万美元。
按贷款类型和贷款人划分的批准率
在提交商业贷款申请之前，有必要了解一下哪种类型的小企业融资获得了最高的批准率。获得贷款批准可能很困难:48%的小企业表示，他们的小企业贷款需求得到了满足。只有20%的小企业有资格获得他们所要求的全额融资。
研究表明，商家现金预支的批准率最高，为87%。紧随其后的是设备贷款(86%)、商业信贷额度(79%)和商业贷款(70%)。
批准率也会因贷款机构的不同而有所不同。Biz2Credit的小企业贷款指数列出了截至2021年5月每种贷款机构的贷款批准率:
- 选择银行:24.3%(高于2020年的20.5%)
- 机构贷款人:23.6%(高于2020年的21.4%)
- 信用合作社:20.4%(高于2020年的20.3%)
- 小银行:18.7%(高于2020年的16.9%)
- 大银行:13.5%(高于2020年的11.5%)
商业贷款被拒绝的原因
确保小企业融资这并不总是那么容易，尤其是从大银行这样的传统来源。贷款机构可以出于多种原因拒绝贷款申请最常见的原因如下:
- 44%的贷款申请被拒绝，因为企业已经负债累累。
- 26%的贷款申请被拒绝是因为低信用评分。
- 33%的贷款申请被拒绝是因为担保债务的抵押品不足。
- 30%的贷款申请被拒绝，因为业务太新/信用记录不足。
- 18%的贷款申请被拒绝是因为经营业绩不佳。
什么时候考虑小企业贷款
不确定是否需要为小企业融资?以下是一些关键可能需要额外融资的时刻．
OB欧宝娱乐APP启动成本
尽管有很多小企业的想法，根据你所处的行业和团队的规模，创业的成本可能会很高。根据Shopify的研究，小型企业(定义为4名或更少的员工)的平均消费第一年4万美元．
如果你第一年的收入不足以维持你的业务，你应该考虑贷款的选择。如果其他申请因缺乏商业信用而被拒绝，你也可以申请个人贷款——这是早期创业公司的常见问题。OB欧宝娱乐APP
为了增加你被传统贷款机构批准的机会，你可以写信一个商业计划包括你在不同阶段需要多少钱，以及你计划如何分配你会收到的资金。掌握好你的小企业财务在你开始之前，你可能需要的确切资金可以为你省去很多麻烦(和拒绝)。OB欧宝娱乐APP
营运资本
营运资金是你的小企业能够支出的现金。它是你的资产/收入和总开支之间的差额——包括应付账款、存货和工资成本。
获得小额商业贷款有助于增加你的营运资金。你银行里存的钱越多，就越改善你的现金流．这有助于减少因为你没有足够的钱而无法支付费用(比如股票)的风险。
季节性缺口也会造成现金流的短期问题。例如，如果你在假期前增加广告支出，你可能要到几个月后才会有收入。
像应收账款融资和商业现金预付款这样的融资选择都是不错的选择。这类贷款的申请处理得很快，批准率也更高，所以你可以在短时间内支付意外的账单。(但请记住:在大多数情况下，贷款越快，利率就越高。)
采购库存
库存管理是经营小企业最重要的事情之一。如果你没有股票可以卖，你就赚不到钱。为你的小企业融资可以帮助你购买更多的库存。
与Shopify资本例如，你可以从任何地方借到200万美元。像Quartz & Rainbows这样的商家就使用这种方法购买存货的资金为旺季囤货，或者开发新产品。他们按销售额的百分比偿还贷款，这意味着还款是灵活的，适合你的小企业。
由于Shopify Capital，我能够在疫情期间成长，我能够添加新产品，我能够尽快完成订单。现在我可以有更大的目标去努力。
检查你是否符合Shopify Capital的资格
没有冗长的申请过程或信用审查，Shopify Capital是一个快速融资的选择，以你的方式发展你的业务。还款期限可根据您的业务灵活调整。
了解更多关于Shopify Capital采购设备和机械
额外的现金让你的小企业有机会购买设备和机器，帮助你更快、更有效地工作。像设备融资这样的贷款选择让你有钱买工具。这样一来，你就有时间花在公司的其他领域了。
招聘人员
当你在发展事业的时候，总有需要帮手的时候。无论你是招聘客户服务助理你需ob欧宝娱乐app下载地址要现金来支付他们的工资，比如营销人员，或者完成订单的人。
如果在你有足够的流动资金来雇佣员工之前，你已经到了这个地步，考虑更传统的小企业贷款选择。小企业管理局的贷款有广泛的资格要求，而且可以在较长的期限内借入大量资金。尽管申请过程较长，但如果你想招聘员工，这是一个不错的选择。如果你是Shopify的商家，Shopify Capital也是一个很好的选择工资的资金．
小企业贷款适合你吗?
虽然有很多小企业贷款可供选择，但这并不意味着它们都适合你。或者适合你的业务。所以，在你申请贷款之前，问自己以下问题:
- 我该怎么处理这笔现金注入呢?
- 我能负担得起每个月的还款吗?
- 我多快能还清贷款?
- 如果我还不上怎么办?
- 哪个贷方最了解我的业务需求?
一旦你评估了每个融资方案并确定了适合你的方案，整理好你的账簿，并为你的申请获得批准留出足够的时间。你肯定不想陷入突然的现金流危机。
最后，记得在你的旅途中享受这些激动人心的时刻。尽管准备扩张和成长可能会带来一些焦虑，但这也是一个令人兴奋的机会，可以将你的业务提升到一个新的水平。通过一些研究财务规划在美国，小企业贷款可能正是你实现目标所需要的。