商业贷款要求:获得贷款所需的6件事

获得一笔商业贷款对于经营和建立你的公司是很重要的，无论你是要扩展到一个新的地点，为繁忙的季节做准备，还是处理紧急维修。然而，要求、利率和还款期限可能因贷款类型而异。如果你想让融资与你的目标相一致，你需要了解和比较你的选择。

什么是商业贷款?

商业贷款是指企业获得并用于支持其运营或增长的贷款。通常情况下，企业需要根据其信誉申请贷款并获得贷款资格。为小企业贷款在美国，业主的信用评分也可能影响资格、利率和条款。

商业贷款类型

小企业主可以根据他们的资格和他们计划如何使用资金申请不同类型的贷款。

无抵押定期贷款

无抵押定期贷款让你借一定数量的钱，然后在预定的期限内偿还贷款，加上利息和费用。你通常会以固定的每月分期付款偿还贷款，尽管一些定期贷款有浮动利率，这可能会导致你的月供发生变化。

因为你不提供任何抵押贷款，你的资格，利率和条款将完全取决于你的个人和商业信誉。如果你的信用不好，你可能会有困难，或者只能获得高费用和高利率的无担保定期贷款。

有担保的定期贷款

企业也可以提供抵押品以获得有担保的长期贷款。因为如果你拖欠贷款，贷款人可以保留你的抵押品，你可能有资格获得更大的贷款或更优惠的贷款条件。有时，你可以随心所欲地使用资金，但也有抵押定期贷款，要求你使用资金购买资产担保贷款。

有担保的商业定期贷款的一些常见类型是:

• 资产担保商业贷款。根据贷款人的不同，你可以提供机器、设备、房地产或其他资产作为分期抵押贷款的抵押品。
• 设备融资。你可以使用设备融资贷款来购买特定的设备，就像你用汽车贷款来购买一辆汽车一样。贷款可以来自银行或信用合作社，也可以来自制造商的融资部门。
• 商业地产融资。如果你正在购买房地产，可以考虑商业房地产融资方案。一旦你拥有了房产，你也可以使用你的股权来获得商业房地产股权贷款或信贷额度。
• 发票融资。发票融资也被称为应收账款融资，它允许你使用未付发票作为短期贷款或信贷额度的抵押品。还有一种叫做发票保理的融资方式，你可以把未付发票卖给保理公司，而不是把它们用作贷款抵押品。

一些商业贷款也会要求你以一揽子留置权担保贷款。这种类型的留置权使贷款人有权要求你的任何企业资产，包括应收账款和设备，以满足未偿还的债务。

业务信贷额度

商业信用额度是一种灵活的融资方式，它给你贷款的选择权，而不是义务。当你开通信用额度时，你会收到一个最高信用额度，你可以用一笔贷款或一系列贷款(称为提款)来借款。你只需要在借钱的时候支付利息，不过也可能会有账户维护和融资费用。

信用额度可以通过不同的方式设立。循环信用额度类似于信用卡，只要你的总余额不超过你的信用额度，你就可以借款，还清余额，然后再借款。非循环贷款不太常见，会限制你的借款总额。一旦你达到了限额，你需要继续还款，不能再提取。

SBA贷款

美国小企业管理局(SBA)与贷款机构合作，为小企业贷款提供部分担保。这种担保降低了贷款人的风险，这可以让小企业主更容易以较低的利率和费用获得融资。

有几个小企业管理局贷款的类型,包括:

• sba7 (a)贷款。这种贷款项目使用最广泛，涵盖多种类型的贷款，包括标准贷款、小额贷款和快速贷款。贷款限额和期限取决于具体的贷款类型，但你可以借到500万美元的标准7(a)贷款。
• sba504贷款。这些是固定利率的长期贷款。一般来说，你最多可以借到500万美元，用这笔资金购买或改善资产，帮助你的企业发展和创造就业机会。这些贷款的还款期有10年或20年。
• SBA小额贷款。在这个项目下，小企业最多可以借到5万美元，用于各种用途，包括流动资金和购买或修理设备。这些贷款的利率一般在8%到13%之间，还款期限最长为6年。

你必须符合一定的资格准则，才有资格获得SBA贷款，例如经营营利性企业(尽管有一些例外)，并在美国或其领土上做生意。企业主还必须投入时间或金钱，并在转向小企业管理局贷款之前设法从其他贷方获得融资。

贷款的具体要求取决于业务贷款的类型和贷款人。即使是必须符合该机构指导方针的小企业管理局贷款人，也可以在贷款对象、利率和提供的条款方面有发言权。然而，如果你正在寻找商业贷款，以下将是标准的一部分:

1. 个人和企业信用评分。作为一个小企业主，你的个人信用评分和历史可能会影响你的资格和贷款条款。企业的信用评分和报告与你的个人信用是分开的，也很重要。
2. 个人担保。无论哪种类型的贷款，小企业主都可能需要签署一份个人担保——一份在企业拖欠还款时偿还债务的承诺。仅凭企业财务和信用就有资格获得贷款的大公司可能不需要个人担保。
3. 年度收入。一些贷款机构对借款人有最低年收入要求，你可能需要分享你的业务最近的收入银行对账单还有纳税申报单。
4. 从商多年。你经营公司的时间长短也会影响你的资格。例如，贷方可能要求你的企业至少成立两年才有资格获得无担保商业贷款或信贷额度。然而，在此之前，你可能有资格获得担保贷款或某些类型的替代融资。
5. 企业行业和规模。你对这些没有太多的控制权，但你的业务规模和你所在的行业也会影响贷款人的决定。毕竟，有些行业比其他行业风险更大，监管更严格，而且一些贷款机构更喜欢与小型(或大型)企业合作。
6. 商业计划、财务报表和贷款建议。你可能还需要共享一个商业计划，包括一份你的企业的副本财务报表，以及你打算如何处理贷款款项。