假设你和你的兄弟姐妹正在做一项由来已久的任务:整理万圣节糖果。不幸的是，你的兄弟姐妹记忆力很好，知道如何记仇——去年，你偷吃了他们分给你的一块全尺寸的Twix巧克力。
你欠你的兄弟姐妹一个大号的Twix巧克力。为了偿还你的债务，你让你的父亲(他负责监督整个过程)把你那堆糖果挪到他们那里。
这种转账类似于ACH存款。ACH存款将钱从一个银行账户(你的糖果堆)转移到另一个银行账户(你兄弟姐妹的糖果堆)，通过一个中央清算所(你爸爸)来促进交易。ACH存款安全、经济、易用，是企业汇款和结算债务(无论是否与糖果有关)的常用方式。
什么是自动票据交换所(ACH)存款?
ACH存款(也称为ACH信用交易或电子支票)是使用电子支票将资金从一个银行账户转移到另一个银行账户的任何金融交易自动票据交换所网络。ACH网络是一个电子网络，作为金融机构之间的中介，负责处理和组织ACH转账。
在所有ACH转账中，发起方的银行被称为原始存款金融机构(ODFI)，而接收方的银行被称为接收存款金融机构(RDFI)。在ACH存款中，ODFI使用ACH网络在RDFI贷记帐户，从而从ODFI帐户中产生借方。
ACH沉积物的常见类型
汇款的方式不止一种:电汇、纸质支票、汇票和ACH存款都是将资金从一个银行账户转移到另一个银行账户的常见方法。ACH存款通常被雇主用于支付工资和报销费用，被政府用于退税和福利支付。
使用ACH网络将资金从始发账户转移到接收账户的任何转账都可以称为ACH存款(即使两个账户位于同一金融机构)。常见的ACH存款类型包括工资直接存款、退税存款、政府福利或支付以及利息支付。
工资支付
以直接存款形式支付的工资是ACH存款的一种常见类型。在这种类型的交易中，雇主根据员工的工资表设置经常性付款以记入员工的信用。资金从雇主的金融机构(ODFI)的账户推入雇员的金融机构(RDFI)的账户。
退税
退税是政府为多付税款发放的退税，通常在财政年度结束时进行计算，当时企业和个人提交纳税申报表并申请可用的扣除额。政府通过ACH直接存款或邮寄支票的方式发放退税。许多企业和个人提交他们的银行账号和路由号码以及他们的纳税申报表，以便通过ACH存款付款，这通常比支票付款更快。在退税ACH存款中，国税局通过ACH网络将资金从政府账户转入企业或个人持有的账户。
政府福利及支付
美国政府还通过ACH存款或邮寄支票发放社会保障金、福利金和失业救济金。就像退税存款一样，这种交易涉及将资金从政府账户转入个人账户。这些款项通常按照政府制定的时间表反复支付。
利息支付
储蓄账户和投资账户经常会产生利息，这是借款人同意向贷款人支付的费用，以换取贷款。当你投资基金或把钱存入储蓄账户时，你实际上是把钱借给了你的储蓄账户所在的银行或你投资的基金的所有者。作为这笔贷款的交换，银行或基金将支付给你利息，这是按年百分比利率(或APR)计算的。这些付款是通过ACH存款进行的，即使ODFI和RDFI碰巧代表同一家机构:持有投资基金的银行(ODFI)使用ACH网络将资金推入投资者位于RDFI的银行账户。
ACH存款是如何运作的?
- 交换银行信息。
- 开始支付。
- 付款是分批的。
- 付款已分类。
- 付款被处理。
ACH存款涉及五个独立方之间的通信:支付个人或组织、支付方的金融机构、ACH网络、收款人的金融机构和收款人。以下是ACH工资直接存入流程的示例。
- 交换银行信息。员工向雇主提供自己的银行账号和路由号码，并授权通过直接存款支付。这通常发生在新员工的入职过程中。
- 开始支付。发起方(在本例中为雇主)发起付款。
- 付款是分批的。雇主的银行(ODFI)将交易与其他ACH转账一起批处理。这些批处理的交易在工作日内定期发送出去。
- 付款已分类。ACH操作员(联邦储备或电子支付网络)接收批处理交易，对其进行分类，并将交易提交给员工的银行账户(RDFI)。
- 付款被处理。RDFI处理交易并记入员工帐户的贷方。
ACH存款常见问题
什么是向银行账户转账?
ACH转账到银行账户是通过ACH网络发送的电子支付。ACH信用转账(也称为ACH存款)通过ACH网络将资金从发起方的账户转移到接收方的账户。
ACH和银行转账有什么区别?
银行转账——也被称为电汇——是一种特殊类型的电子资金转账，其中资金直接从一个账户转移到另一个账户，无需收集或处理，通过中央清算所。银行转账的每笔交易成本往往高于ACH交易，并且在24小时内处理，而ACH存款可能需要一到三个工作日才能完成。
什么是ACH借方?
ACH借记交易(也称为ACH取款)使用ACH网络将资金从接收金融存款机构(RDFI)的账户中提取到原始金融存款机构(ODFI)的账户中。将ACH借方视为“拉”交易，将ACH贷方(或ACH存款)视为“推”交易。