了解商业信用评分及其工作原理

借贷是任何企业成功的关键因素。从小型初创公司到大公司OB欧宝娱乐APP，公司都依靠借来的资金来维持和扩大业务。但是每笔贷款都有违约的风险。贷款人在选择向哪个企业提供贷款时非常谨慎。没有足够的商业信用评分，公司可能会发现自己很难获得必要的贷款。

什么是商业信用评分?

企业信用评分是一种信用评级，表明企业按时偿还贷款而不是违约的可能性。贷款机构在很大程度上依赖企业信用评分来确定贷款资格和利率。企业信用评分与个人信用评分使用不同的尺度，评分范围从1到100。这个数字越高，企业就越有信誉。根据美国小企业管理局(US small business Administration)的数据，要获得小企业贷款，你的企业需要达到75分左右。信用评分还会对企业签订租约或从供应商处赊购物品的能力产生影响。

在美国，有三家主要的信用机构对企业进行评级。dun & Bradstreet、Equifax和Experian。

什么会影响企业信用评分?

有几个因素用于确定企业信用评分。

• 信用记录。商业信贷报告机构在确定评分时要看企业的年龄。拥有长期财务稳定历史的老企业比新企业得分更高。
• 付款历史。如果一个企业有任何遗漏或延迟付款，这将降低其信用评分。即使是一次延迟付款也会产生重大影响。
• 债务的利用率。债务利用率是指企业使用的信贷与企业可用信贷的比率。建立可持续的商业现金流和尽可能少的负债可以帮助你提高分数。
• 公共记录。过去的破产、催收通知、留置权和其他付款困难的迹象都可以计入你的信用评分。
• 人口统计信息。信用机构也会根据企业的行业风险、位置和规模对其财务健康状况做出判断。
• 商业失败得分。这是衡量你的企业在未来12个月内破产的风险。信用机构在计算信用评分时将其考虑在内。

商业信用评分与个人信用评分

商业信用评分和个人信用评分有许多重叠的特征。然而，它们确实具有不同的功能，因此存在一些关键的差异。

目的

• 它们的相似之处．商业信用评分和个人信用评分都用于向贷方发出借款人信誉的信号。
• 它们的不同之处．商业信用评分评价企业的信誉，而个人信用评分评价个人的信誉。

评分系统

• 它们的相似之处．在这两种评分系统中，分数越高，借款人的信用越高。
• 它们的不同之处．与个人信用分数不同，企业信用分数是1 ~ 100分，个人信用分数是300 ~ 850分。

修正

• 他们的不同之处。如果一个人在他们的个人信用报告中看到他们认为不正确的信息，他们可以质疑这些信息，信用局有法律义务做出回应。然而，如果一个企业提出质疑，声称不正确的信息，信用局没有法律义务作出回应。当信用机构做出回应时，它们可能没有对个人信用更正的回应那么全面和翔实。

时间线

• 他们的不同之处。个人信用账户将伴随个人一生。如果企业被收购或出售，商业信用账户可以改变所有权，甚至如果企业关闭，商业信用账户也可以关闭。

信用可获得性

• 他们的不同之处。一般来说，企业往往比个人有更高的信贷能力。

如何提高你的商业信用评分

1. 提高你的个人信用评分
2. 注册商务信用卡，开通30个账户
3. 尽量减少信贷使用
4. 按时支付所有账单

1.提高你的个人信用评分

对于除公司以外的所有企业结构，所有者的个人信用评分都会影响企业的信用评分。影响的程度取决于业务结构的类型。独资经营者的商业信用将几乎完全基于他们的个人信用评分，因为他们对公司负有个人责任。另一方面，业主信用评分对有限责任公司的影响不太直接。无论哪种方式，确保你的个人财务状况井然有序是很重要的，尤其是对新的小企业主来说。由于缺乏关于新企业信誉的长期数据，信用局可能主要依赖于企业所有者的个人信用历史。

2.注册商务信用卡，开通30个账户

向贷款人展示你的信誉的一些最简单的方法是通过商业信用卡和净账户。商业信用卡是通过银行和信用卡公司等主要金融机构向新企业提供的。用信用卡支付业务费用，并确保每月按时或提前支付账单，这向信用局表明你的业务是有信誉的。此外，企业主还可以注册净30个账户，这样他们就可以使用信贷直接从供应商那里购买企业所需的商品和服务。企业主有责任在购买后30天内向供应商付款。定期使用net-30账户并按时支付账单可以帮助你建立商业信用。

3.尽量减少信贷使用

信贷利用率是指企业借贷的金额与允许借贷的金额之比。这个比率越低，企业的信用评分就越好。你可以通过开设更多的信用额度来降低你的信用利用率，并尽可能少地以此为抵押借款。用商务信用卡在一个月内小额付款，而不是在月底一次性付款，也可以提高信用利用率。

4.按时支付所有账单

企业信用评分最关键的方面是其向债权人付款的一致性和及时性。这不仅仅是信用卡和净支付。为了获得良好的商业信用评分，企业还必须按时支付租金、水电费和其他费用。单次逾期付款就会严重损害企业的分数。只要你的企业一直按时支付账单，它的信用评分和借款能力就会随着时间的推移而提高。