编者按:本文最初发布于2019年12月，并因币种而有所更新。
据估计，消费者花费了创纪录的168亿美元黑色星期五而且网络星期一在2019年。2020年他们会花多少钱?这是一个悬而未决的问题。
2020年发生的前所未有的事件对全球经济产生了重大负面影响，影响了从工资和工作保障到经济发展的方方面面全球供应链．在这种充满挑战的经济环境和伴随而来的经济衰退中，消费者正在收紧钱包，品牌商需要考虑如何降低购买门槛。
灵活的支付方式是在不确定的经济时期推动消费者持续支出的一种无摩擦的方式。“先买后付”使得消费者可以在一段时间内分期付款，同时立即享受。
现在买以后怎么付款?
这就像分期预付但更好。
“先买后付”的解决方案集成到在线结账中，让客户分期付款购买产品。虽然各公司的财务条款可能有所不同，但每家公司都让消费者立即得到他们想要的东西，并在一段时间内支付。
这是一个越来越拥挤的领域，像Affirm、Klarna、Clearpay和Afterpay这样的先驱现在正在与PayPal和Square的类似解决方案竞争。在某些情况下，与使用信用卡相比，分期付款可能是一种省钱的选择年利率17.14%．
尽管信用卡公司及其银行合作伙伴现在提供类似的分期付款方式先买后付的公司经常吹嘘他们相对于信用卡滞纳金、罚款和复利的优势，比如:
- 一些解决方案会向消费者显示他们将支付的利息总额
- 其他公司则完全收费，不过如果错过了最后期限，他们就要缴纳滞纳金
- 有些允许消费者选择他们的还款计划(例如每两周分期付款四次)
- 如果你在6-12个月内付清欠款，其他公司则不收取利息，或者以较低的年利率延长还款期限
重要的是，先买后付可以降低弃车率。
研究表明，2018年，购物者留下的钱超过了340亿美元在他们的在线购物车中占了当年所有数字商务的近7%。如果零售商提供额外的融资选择，或者按照这种思路，转化率将会提高。
尽管竞争对手越来越多，但仍有增长空间。研究表明，超过三分之一的美国电商品牌计划在未来12-24个月内提供购买融资选项。这是最重要的30000年的商人使用Afterpay的2000年包括沃尔玛在内的使用Affirm的公司。
为什么消费者现在购买后付款
经济衰退后，银行减少了对消费者的贷款，出现了先买后付的选择。的方便能够在预付一小部分费用的情况下把购买的东西带回家，是吸引许多消费者现在购买的原因。先买后付满足了两种相互竞争的需求——消费者对即时满足的渴望和无法预先付款。
你可能会认为“先买后付”只适用于冰箱、大屏幕电视或床垫等大件物品。先买后付确实很适合相对昂贵的物品，比如这枚2800美元的戒指:
在奢侈手袋领域，多个零售商对顶级品牌有先买后付的选择。有些公司要求首付25%。其他公司则不收取利息。有些公司有固定的付款次数或有时间限制的付款窗口，而另一些公司则允许消费者根据需要进行任意数量的付款。甚至路易威登的手袋也有售通过先买后付。
“先买后付”的选择越来越多地吸引了价格较低的客户，现在可以用来购买不太昂贵的商品，如服装、运动鞋、化妆品，甚至是最基本的东西返校供应．例如，这个12美元的产品可以分四次支付，总订单只有35美元:
如果现在买以后付款看起来太好了，不要忘记，就像任何融资购买选项一样，错过或延迟付款会产生负面影响为消费者。根据供应商的不同，错过或延迟付款可能意味着额外费用、利息费用，甚至取消促销利率。根据提供者和选择的计划，这些错过或延迟付款甚至可以把客户的信用评分。突然间，一笔购买可能会比预期的昂贵得多。
尽管疫情前美国经济强劲，但工资未能跟上房价、公寓租金和医疗成本的上涨。
因此，消费者越来越多地借钱，14.15万亿美元最后的统计，支付日常用品和维持一个中产阶级的生活方式．与居民收入下降4.2%，个人可支配收入下降4.9%在封锁最严重的时候，消费者面临着整体支出减少的局面。
值得庆幸的是，下一代还有希望——年轻的成年人已经有了减少信用卡债务比大流行前的平均消费者要多，部分原因是许多人已经承受了学生贷款债务因为他们看到自己的父母在经济萧条时期为债务而挣扎大萧条．
他们的消费越来越多地在网上进行。
Adobe的分析预计到今年10月初美国2020年的在线销售额将超过2019年的在线销售总额。
加拿大数据显示2月至5月，由于实体店关门，零售总额下降了17.9%，而同期网上销售额飙升了99.3%。
很多消费者谨慎的消费方式在美国，现在购买后付款的选择将越来越有吸引力，无论是在实体店，还是在网上，消费者都可以通过这种方式在他们可能无法直接付款的时候得到他们想要的商品，而信用卡购买的高利率也不是一个吸引人的选择。
为什么零售商提供先买后付
“先买后付”行业正在迅速发展:Affirm的贷款额达到了顶峰20亿美元，而Afterpay的年化潜在销售额总计超过85亿美元．贷款增长是投资者衡量这些公司的关键指标，但真正的考验是零售商是否能从提供分期付款解决方案中受益。
根据Klarna，答案是肯定的。该公司表示，增加付款环节可以让消费者在一段时间内分摊费用，并按自己的节奏付款。它还表示，融资增加了消费者的购买力，并导致更多的销售．Klarna说，提供分期融资的品牌发现:
- 平均订单价值(AOV)增加58%
- 提高30%的结帐转化率
同样的,Afterpay说零售商使用其支付选项看到改善的购买频率，损失率，和客户生命周期价值．该公司表示，在澳大利亚和新西兰，2015年至2017年间加入Afterpay的客户现在平均每年购买约22倍。较新的人群也呈现出类似的上升趋势，18财年和19财年的人群平均每年分别购买了14倍和7倍的产品。
根据Affirm的说法，提供Affirm服务的零售商可以期待:
- 转化率提高20%
- AOV增加87%
不过，尽管势头强劲，但并非所有人都对“先买后付”的热潮感到兴奋。批评者认为，即使是那些经过创造性包装和营销的分期付款，也不过是ob欧宝娱乐app下载地址隐形的方法诱使年轻的消费者为他们并不真正需要的东西背负更多的债务。
尽管如此，随着数十亿美元的贷款规模和数万个品牌提供分期融资，这一选择无疑正在获得吸引力。这不仅能帮助品牌增加销量，还能帮助已经负债累累的消费者获得更好的睡眠。
随着分期付款融资，床垫销量激增
Leesa它是一家豪华床垫电商公司，是“盒装床”运动的领导者，该运动已说服消费者在网上购买床，而不需要先躺在床上。但对于一些人来说，直接购买一张1000美元的床垫是负担不起的，尤其是更有可能考虑在网上购买床垫的年轻消费者。
这就是Leesa与Affirm合作提供分期融资的原因。该公司表示，提供分期付款服务，尤其是对千禧一代来说，可能是一个很好的选择决定性因素这决定了交易是否成功。
“在ob欧宝appiOS 现在是我们获取客户的工具，”Leesa创始团队成员、营销主管马特•海斯(Matt Hayes)表示。ob欧宝娱乐app下载地址“很多人都渴望拥有我们的一张床，但可能不愿意预付1000美元。”
该公司表示，Affirm允许客户购买原本可能无法购买的床位，并分期付款。Leesa说，重要的是，客户可以在购买前准确地看到每次分期付款需要支付多少钱。
在A/B分割测试中，Leesa表示Affirm推动了销售，并影响了消费者的购买决定。当Leesa向客户提供分期融资时，该公司表示它取得了以下结果:
- 转化率增长8.3%
- 每游客收入增长8.7%
- 在购物车中添加床垫的可能性增加4.5%
Hayes说道:“当你在进行受控的a /B测试时，你便不能反驳这些数据。“我们考虑了其他选择，比如与大公司合作的机构提供的白标签报价。归根结底，Affirm的上市速度只会增加我们的成本/效益分析。”ob欧宝娱乐app下载地址
将来的事现在买以后再付
先买后付并不是什么新鲜事在美国，该网站刚刚上线。数据表明，提供分期贷款可以增加销售额。但利息和费用仍然适用，即使它们的披露比其他形式的信贷更透明或更便宜。
该领域的竞争正在加剧。销售点(POS)分期发行将加快决策过程，以确定消费者是否有资格像在网上一样在实体店获得信贷。如果分期付款方式变得无处不在，它们就不太可能给零售商带来行业优势。这也可能会导致对信用卡债务持谨慎态度的千禧一代过度使用信用卡然后变得负债累累。
提供分期付款的品牌必须保持清醒的态度。尽管真诚的意图在美国，逾期付款的客户可能会受到打击信贷再保险公司e.最终，这可能会降低他们的终身价值，结果只是暂时推动销售。如果拖欠付款的顾客认为零售商串通一气，品牌诚信也会面临风险沉重的债务磨难．
撇开风险不谈，更方便、更实惠的结账方式正在提振零售销售额。特别是对于假日狂欢后手头拮据的消费者来说，分期付款融资为消费者和零售商都提供了一种得到他们想要的东西的途径。
