什么是电子支票?它们是如何工作的?

很多年前，也就是2003年，由于《21世纪支票清算法案，也被称为“检查21”。这项联邦法律为电子支票处理奠定了监管基础，使其不仅合法，而且对参与交易的各方都快捷、安全、方便。

随着金融行业几十年的创新，电子支票支付现在已经成为常态，而常规支票的使用继续失去动力。虽然定期检查可能不会完全消失，但了解电子支票和电子支票支付的工作原理对任何希望发展业务的在线企业主或企业家来说都是非常重要的。

本指南涵盖了什么是电子支票以及为什么电子支票支付对电子商务如此重要。

什么是电子支票?

一个电子支票，也被称为e电子支票是从你的支票账户中进行的电子支付。电子支票的工作原理与常规支票非常相似，但不是从支票簿中撕下一张纸，而是通过电子支票授权表单提供支付信息(如银行账户、路由号码和支付授权)。这将使您的付款以电子方式处理。

电子支票如何处理?

电子支票是透过ACH (自动结算所)网络，这是美国金融机构数字支付基础设施的核心部分。您可以将ACH想象成电子转账的高速公路，而电子支票只是高速公路上行驶的一种汽车。

电子支票到达目的地的速度比传统的纸质支票要快，因为纸质支票需要额外的后勤费用才能成功完成付款。对于传统的支票，收款人的银行必须首先验证支票，然后将其发送到相关的始发银行进行相同的验证。这可能需要一些时间来执行。

电子支票的处理速度要快得多，但它仍然依赖于相同的信息才能工作。发起电子支票支付的人需要提供他们的银行路由号码、帐号、电子邮件地址和授权。

以下是商家如何通过电子支票收款的例子:

1.客户授权交易

当客户发起电子支票来支付商品或服务时，他们授权在他们的银行账户和商家的银行账户之间进行数字支付或电子货币转账。商家可以通过几种不同的方式获得这种授权。它们可以包括签署的合同、授权表单或订单，以及其他机制。

底线是，商家收到一些确认，表明客户希望支付他们的钱。可以将电子支票设置为一种经过授权后自动发生的循环付款形式。

2.商家获取必要的付款细节

有了这个授权，商家就需要所有必要的信息来执行支付处理。这包括客户的银行账号。在重复付款的情况下，商家将收集有关付款时间表的所有详细信息。

3.支付处理程序验证凭据

交易必须通过商家支付处理程序的验证。例如，客户的姓名是否与他们支付的账户名称相符?账户里有足够的钱支付这笔费用吗?支付处理程序运行一些基本检查以确保交易看起来合法，然后可以执行交易。

商家使用ob欧宝appiOS 可能能够自动捕获顾客在网上或应用程序中输入的任何信息，然后将其发送到商家的虚拟电子支票终端。这样就省去了两次输入这些详细信息的麻烦和头痛。如果您有这种集成，这意味着您的电子支票支付处理器可以立即验证凭据，并在客户授权后立即开始处理。

4.资金出现在商人的账户上

电子支票资金通过ACH网络从客户账户转移到企业账户。虽然所有的电子支票都是在ACH网络上处理的，但重要的是要注意，并不是所有的ACH支付都是电子支票——根据您使用ACH的方式，有不同的费用和处理渠道。

ACH网络分批处理付款，所以这不是一个即时的过程。一般需要两到三个工作日资金才能出现在目的账户中。

电子支票和信用卡有什么区别?

从表面上看，它们之间没有功能上的区别付款方法。它们都是人们用来购买商品和服务的有效机制。真正的区别在于这些付款的处理方式。

信用卡公司维护自己的支付处理基础设施。这些是专用网络，用于捕获给定信用卡的所有用户进行的交易。由于这种排他性，使用它们通常需要支付更高的费用。此外，与信用卡支付不同的是，你不需要手头有足够的资金来使用信用卡，而在使用电子支票时，你需要有足够的资金。

电子支票还依赖于更广泛使用的ACH网络，因此ACH支付的处理费通常较低。电子支票不会产生信用卡交换费，每笔交易的使用成本低至10美分。对于每年进行数十万笔交易的企业来说，这可以转化为大量的节省。

使用电子支票的好处

打个比方，电子支票之于纸质支票，就像电子邮件之于邮政信件一样。电子支票将传统支票交易所需的所有数据提炼成可以通过电子方式在世界各地流通的数字信息。

企业主利用电子支票有三个主要原因:它们更快，不可能丢失，而且高度安全。

1.电子检查速度快

在资金成功地从一个账户转移到另一个账户之前，纸质支票可能需要一周或更长时间才能清算。银行必须通过与支票发出银行取得联系并确认与该付款有关的所有必要细节来确认纸质支票存款。这可能是一个耗时的过程。当这些金融官僚机构的车轮旋转时，商人们只是等待着收取他们的收入。

但电子支票代表了老式纸质支票的一种数字“升级”。虽然他们可能仍然需要两到三个工作日来完成，但他们花的时间不会超过这个时间(有时他们甚至可以更快地执行)。这意味着减少了处理时间和管理成本，企业可以更快地收到资金。

2.电子支票不可能丢失或放错地方

你有多少次把钥匙、钱包之类的东西放错了地方?丢失纸质支票并不难想象。如果发生这种情况，你唯一的办法就是从开第一张支票的人那里得到一张新的支票。此外，您还有可能被恶意的第三方发现原始支票，如果该支票未被取消，则为欺诈奠定了基础。

电子支票是无形的，所以你永远不会弄丢它们。事实上，你有很多来自计算机网络的帮助，这些网络擅长跟踪它们。

记住这个类比:电子支票就像用于支票的电子邮件!

3.电子支票非常安全

电子支票本质上比纸质支票更安全，并且有额外的消费者保护措施来防止欺诈。电子支票作为一种稳健可靠的支付技术，有五个主要的安全要点:

1. 身份验证:这是电子支票支付流程的第一步，它是关于确保客户“同意”支付他们的钱。这种身份验证是通过验证提交付款的人的帐户信息来实现的。身份验证是为了确保没有欺诈性的支付信息被提交或处理。
2. 数字签名:带有时间戳的数字签名有助于防止欺诈。
3. 重复检测:这是为了防止欺诈，特别是寻找重复的电子支票交易或其他可疑活动。
4. 加密:这是既定的网络安全实践，隐藏敏感数据，使其可以安全地通过数字网络。如果恶意的第三方拦截这些数据，这对他们来说将是无用的，因为他们没有解密信息的私钥。ACH网络上的每一笔交易都是加密的，包括电子支票。
5. 证书颁发机构:证书颁发机构是存储、签署和颁发数字证书的实体，就像广泛使用的证书一样SSL证书，以证明用于加密数据的公钥的所有权。

电子支票将纸质支票带入了21世纪。在纸质支票存款需要一个漫长的来回验证和认证过程的地方，电子支票范例极大地简化了所有相关方的流程。

客户可以更容易地付款，企业可以更快地收到他们的钱，而且大部分银行认证都是自动化的。